Sikring af din økonomisk fremtid er en vigtig måde at sikre din livskvalitet langt op i dine seniorår. I dagens økonomi er det selvfølgelig lettere sagt end gjort – især med en middelklasseindkomst. Hvis du begynder at planlægge pension eller er klar til at foretage overgangen, er det vigtigt at være opmærksom på de faldgruber, der kan få dig ud af kurs. Især siger finansielle eksperter, at du gerne vil undgå disse ni almindelige fejl, hvis du går på pension med en middelklasseindkomst.
RELATEREDE: 10 ting, du bør stoppe med at købe, når du går på pension, siger finanseksperter .
1 Går for tidligt på pension
Det kan være fristende at forlade arbejdsverdenen så hurtigt som muligt, men eksperter siger, at for tidlig pensionering kan have en skadelig indvirkning på din langsigtede økonomi.
Bob Chitrathorn , CPFA, CFO og Vice President for Wealth Planning kl Forenklet formueforvaltning , siger, at det er vigtigt at køre tallene for at være sikker på, at du komfortabelt kan få enderne til at mødes, før du afbryder forbindelsen til din nuværende virksomhed.
Han tilføjer, at folk, der går på førtidspension uden en plan, vil begynde at bruge deres pensionsmidler ned og miste fordelene ved renters rente. 'Det kan tvinge dem tilbage på arbejde i senere år,' advarer han.
2 Ikke at have en distributionsstrategi
Hvis du ikke har en udpeget distributionsstrategi, ved du ikke, hvor mange penge du er i stand til at tage ud hvert år uden at løbe tør for penge. Nogle pensionister bruger overforbrug i det tidlige stadie af pensionering, hvilket efterlader dem høje og tørre senere i livet.
Når du laver din plan, skal du sørge for at tage højde for en lang levetid så man ikke løber ind i et problem i alderdommen, siger Diana Howard , finansanalytiker hos Kuponfugle . 'Det er bedre at have mere, end du har brug for, at overlade til dine kære eller vigtige velgørende organisationer, end ikke nok til at leve komfortabelt i dine senere år,' fortæller hun Bedste liv.
3 Planlægger ikke sundhedsudgifter
Når man planlægger at gå på pension, undlader mange middelklassepensionister at tage højde for de høje udgifter til sundhedspleje. De indser heller ikke, hvor meget deres sundhedsrelaterede behov kan stige, når de bliver ældre.
Efterhånden som disse omkostninger dukker op, kan du finde på at bruge dine hårdt tjente besparelser, hvis du ikke har oprettet en udpeget pude til at udligne sundhedsregninger . Chitrahorn siger, at dette 'kan drastisk skade din plan om at blive i pension.'
Selvom tilmelding til Medicare giver mange seniorer en grundlæggende dækning, skal du muligvis betale ud af lommen for mere, end du gjorde under privat forsikring, mens du arbejdede. At beregne disse omkostninger på forhånd og fordele generøst til medicinske nødsituationer kan betale sig på lang sigt.
drøm om langt hår
RELATEREDE: 25 bedste måder at spare op til pension .
4 Ikke proaktivt at planlægge dine skatter
En anden almindelig fejl begået af folk, der går på pension med en middelklasseindkomst, er at undlade at udnytte de skattelettelser, de har til rådighed.
'Alle bør have det mål at nedsætte den skat, de forventes at betale i hele deres levetid,' siger Chris Urban , CFP, RICP, grundlægger ved Discovery Wealth Planning .
'Hvis I er et par, skal I overveje hver ægtefælles/partners sociale sikringsydelser sammen med jeres nuværende indkomst(er) for at komme med en strategi til at minimere skattetrykket på jeres nuværende/fremtidige ydelse,' fortsætter Urban. 'Op til 85 procent af din sociale sikringsydelse kan være skattepligtig baseret på Social Security Administrations 'sammenlagte indkomst'-beregning. Gennemtænkt planlægning og overvejelse af cost-benefit for at kræve hver ægtefælles ydelse mellem 62 og 70 år er nødvendig for at sikre et foretrukket skatteresultat.'
Finanseksperten tilføjer, at udover at have en socialsikringsstrategi, proaktiv skatteplanlægning bør også tage højde for det skattemæssige miljø, hvor du bor, hvor længe du fortsat vil have arbejdsindkomst, muligheder for at konvertere aktiver før skat til aktiver efter skat (f.eks. Roth IRA-konverteringer) og meget mere. Rådgivning med en finansiel planlægger kan hjælpe dig med at navigere i disse emner med alle de nødvendige oplysninger.
5 Undervurdering af pensionsudgifter
Tyler Meyer , CFP, en finansiel planlægger og grundlægger af Træk tilbage til overflod , siger, at mange middelklassepensionister også undervurderer deres generelle udgifter i pension. Det kan føre til budgetunderskud senere hen, advarer han.
Dette kan omfatte de stigende udgifter til husleje, fritidsaktiviteter, uventede nødsituationer og meget mere. 'Pensionister bør foretage en grundig vurdering af deres forventede udgifter og indarbejde en buffer for uforudsete omstændigheder for at sikre finansiel stabilitet i pensioneringen,' anbefaler han.
6 Overvurderer værdien af sociale sikringsydelser
Social sikring var aldrig beregnet til at give pensionister en leveløn. Faktisk Social Security Administration anslår, at programmet bør tegne sig for omkring 40 procent af den gennemsnitlige arbejdstagers tidligere løn.
Imidlertid er mange mennesker afhængige af social sikring som en primære indtægtskilde i pension, ifølge The Motley Fool. Omtrent 62 procent af pensionister, der modtager social sikring, siger, at det tegner sig for mindst halvdelen af deres månedlige indkomst, mens 34 procent siger, at det giver mellem 90 og 100 procent af deres månedlige indkomst.
'Kun afhængigt af social sikring kan efterlade pensionister sårbare over for ydelsesnedskæringer eller inflationspres, hvilket bringer deres økonomiske sikkerhed i fare,' siger Meyer. 'I stedet bør pensionister diversificere deres indkomstkilder ved at supplere social sikring med personlige opsparinger, pensionsydelser og investeringsindkomst for at opnå større økonomisk modstandskraft.'
RELATEREDE: 7 budget hacks til pensionering, ifølge finansielle eksperter .
7 Misforvaltning af gæld
En anden fejl, som middelklassepensionister begår, er at misforvalte deres gæld, når de overgår til en fast indkomst . Det kan være i form af kreditkortgæld, studielån eller realkreditlån, som alle kan belaste en begrænset pensionsindkomst. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'Hvis man undlader at håndtere gæld før pensionering, kan det hæmme den økonomiske fleksibilitet og udhule pensionsopsparingen over tid,' siger Meyer. 'Pensionister bør prioritere tilbagebetaling af gæld før pensionering, fokusere på højforrentet gæld først og vedtage forsigtige gældsforvaltningsstrategier for at lette økonomiske byrder i pensionering.'
8 Ikke begynde at spare tidligt i livet
Howard siger, at en af de største fejl, nogen kan begå, er ikke at investere i pension tidligt nok i livet. Det er fordi renters rente er afgørende for opbygningen af dit redeæg. Hvis du ikke har sparet – eller ikke har sparet nok – det bedste tidspunkt at begynde at investere i din fremtid er lige nu.
'Begynd at spare op til din pension, så snart du kan. Selvom dette ikke er en fejl, du kan fortryde, hvis du er tæt på pensionering, bør alle, der stadig har et godt antal år tilbage i beskæftigelse, følge dette råd,' siger Howard . Sørg for at drage fordel af alle 401(k) matchende programmer, som din arbejdsgiver kan tilbyde, tilføjer hun.
9 Brug din 401(k) til ikke-pensionsudgifter
Endelig siger Howard, at mange middelklassepensionister begår den fejl, at de trækker sig fra deres pensionsfonde for ikke-pensioneringsudgifter og pådrager sig enorme gebyrer i processen.
'Hvis du trækker dig fra din 401(k), før du er 59 og et halvt, vil du i de fleste tilfælde blive underlagt en 10 procent tidlig distributionsskat. Du kan muligvis kvalificere dig til en modgang tilbagetrækning, som kan være fritaget, men dette ville have skal drøftes med din arbejdsgivers planadministrator. Der er naturligvis også en anden ulempe uden for straffen – du vil have færre penge på din konto, når du går på pension,' advarer hun.
Best Life tilbyder de mest opdaterede finansielle oplysninger fra topeksperter og de seneste nyheder og forskning, men vores indhold er ikke beregnet til at være en erstatning for professionel vejledning. Når det kommer til de penge, du bruger, sparer eller investerer, skal du altid kontakte din finansielle rådgiver direkte.
hvis en fyr kan lide dig, vil hanLauren Grey Lauren Gray er en New York-baseret forfatter, redaktør og konsulent. Læs mere
